Kredyt na budowę domu – wszystko, co musisz wiedzieć

Budowa domu na kredyt to czasami jedyna droga do upragnionego domu. Niewiele osób stać na to, aby wybudować dom z oszczędności. Dla wielu kredyt to jedyna możliwość, aby spełnić marzenia o własnym dachu nad głową. Szczegóły procesu przyznawania kredytu hipotecznego na budowę domu zależą od konkretnego banku. Pokażemy jednak, jak taki proces wygląda i o czym warto pamiętać, aby nie stracić pieniędzy.

Kredyt na budowę nieruchomości – kredyt budowlany

To rodzaj kredytu hipotecznego, który często jest określany jako kredyt budowlany lub kredyt na budowę domu. Łączy on w sobie 2 typy kredytu. W trakcie trwania budowy jest typowym kredytem budowlanym. Po zakończeniu budowy staje się kredytem hipotecznym.

Kredyt na budowę domu wymaga 2 form zabezpieczenia:

• w trakcie budowy: inwestor płaci raty tylko od odsetek oraz bank zazwyczaj prosi o dodatkową polisę ubezpieczeniową, obejmującą takie zdarzenia jak choroba czy śmierć kredytobiorcy lub trwała czy czasowa niezdolność do pracy;
• oddanie domu do użytku: zabezpieczeniem inwestycji dla banku staje się hipoteka wpisana do księgi wieczystej nowego domu. Wpis zostaje wykreślony dopiero po całkowitej spłacie zaciągniętego kredytu. Zmienia się również zakres polisy ubezpieczeniowej.

W przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu trzeba mieć na własność działkę budowlaną, na której ma być realizowana inwestycja.

Budowa domu na kredyt – od czego zacząć

Staranie o kredyty warto zacząć od sporządzenia kosztorysu. Kosztorys powinien być podzielony tak, aby odpowiadał kolejnym etapom budowy i uwzględniał koszty zakupu projektu.

Warto też skompletować podstawowe dokumenty m.in.:

• wniosek o kredyt wraz z dołączonym dokumentem potwierdzającym tożsamość,
• dokumenty potwierdzające wysokość dochodów kredytobiorcy,
• dokumenty dotyczące nieruchomości np. numer księgi wieczystej, prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę, projekt budowlany itp.

Budowa domu na kredyt – procedura o przyznanie kredytu

Czas wydania decyzji różni się w zależności od banku. Zazwyczaj wniosek powinien zostać rozpatrzony w ciągu 21 dni. Termin może się wydłużyć np. gdy sytuacja jest złożona lub dokumentacja nie jest kompletna. Zazwyczaj załatwienie kredytu zamyka się w 3 miesiącach od momentu złożenia wniosku.

Cały proces można streścić w procedurze:

• ocena zdolności kredytowej i oszacowanie odpowiedniej kwoty kredytu,
• zapewnienie środków na wkład własny,
• wybór banku i zapoznanie się z jego wymaganiami formalnymi,
• skompletowanie dokumentów wymaganych przez bank,
• złożenie wniosku i oczekiwanie na decyzję kredytową,
• podpisanie umowy kredytowej,
• uruchomienie kredytu – przekazywanie transz zgodnie z ustalonym harmonogramem,
• rozliczanie kolejnych transz,
• zakończenie budowy oraz wpis do księgi wieczystej.

Uruchomienie kredytu oraz jego spłata

Kredyt zostaje uruchomiony po podpisaniu umowy z bankiem. Pieniądze z kredytu na budowę domu trafiają do kredytobiorcy w transzach, zgodnie z harmonogramem prac budowlanych. W przypadku kredytu na budowę domu w trakcie budowy spłacane są jedynie odsetki od pożyczonej kwoty. Spłata głównej kwoty kredytu rozpoczyna się dopiero po otrzymaniu ostatniej transzy i zakończeniu prac budowlanych.

Po przyznaniu kredytu trzeba pamiętać o doniesieniu polisy ubezpieczeniowej z cesją na bank. Brak ubezpieczenia nieruchomości pod kredyt zazwyczaj wiąże się ze znacznie wyższą prowizją dla banku i wyższą ratą kredytu. Dla banku polisa jest istotnym zabezpieczeniem inwestycji, dlatego banki często stawiają warunki również odnośnie do jej zakresu. Budowa domu to duża inwestycja, dlatego warto zaoszczędzić czas oraz pieniądze i skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego. Doświadczony broker doradzi, jak kompleksowo ubezpieczyć nieruchomość. Tak, aby w przypadku problemów, zabezpieczyć rzeczywistą wartość budowanego domu, a nie tylko wartość do kwoty kredytu.